Por que você deveria depositar $10.000 em CD agora?
Embora um CD de curto prazo não lhe renda uma fortuna,permitirá que seu dinheiro trabalhe para você de uma forma que não funcionaria se estivesse em uma conta corrente ou em uma conta poupança normal. Se você colocar $ 10.000 em um CD de 3 meses com uma taxa de juros de 5,10%, seus juros totais ganhos seriam de cerca de $ 125.
A taxa de depósito nacional para CDs de 5 anos é de 1,41%, acima dos menos de 0,50% em junho de 2022. No entanto, muitos bancos estão oferecendo taxas bem acima disso –alguns CDs de 5 anos têm rendimentos percentuais anuais (APYs) que excedem 4%, e alguns CDs de 1 ano oferecem APYs bem acima de 5%.
Você ganhará $ 850,50 por um total de $ 15.850,50 após um ano ao abrir um CD de $ 15.000 de 1 ano com o Popular Direct ao calcular os retornos às taxas atuais. Um CD de 1 ano no LendingClub Bank ou CIBC Bank USA produzirá $ 847,50 ou $ 843,00 em retornos, respectivamente. Garanta retornos fortes com um CD de um ano hoje.
O resultado final
A decisão de abrir um CD agora ou esperar depende de muitos fatores, incluindo taxas de juros, quando você precisará acessar os fundos e o estado do seu fundo de emergência. Em geral, quando as taxas são altas – como estão agora – abrir um CD permite maximizar seus ganhos mesmo que as taxas caiam no futuro.
Os bancos e cooperativas de crédito costumam cobrar uma multa por retirada antecipada para retirar fundos de um CD antes de sua data de vencimento. Essa penalidade pode ser uma taxa fixa ou uma porcentagem dos juros auferidos. Em alguns casos, podem até ser todos os juros ganhos, anulando seus esforços para usar um CD para economizar.
A taxa média nacional para taxas de CD de um ano será de 1,15 por cento APY até o final de 2024, prevê McBride, ao mesmo tempo que prevê que os CDs de um ano de alto rendimento pagarão uma taxa significativamente mais alta de4,25 por cento APYnaquela hora.
Abra seu CD como parte de uma conta de aposentadoria
Então,seu imposto de renda será diferido até que você aproveite seu IRA na aposentadoria. Se você optar por um Roth IRA, seu dinheiro crescerá sem impostos. Você paga imposto de renda sobre o dinheiro com o qual abre o IRA, mas não paga imposto de renda sobre seu crescimento.
| Taxa mais alta em todo o país (APY) | Ganhos totais | |
|---|---|---|
| 6 meses | 5,76% | US$ 288 |
| 1 ano | 6,18% | US$ 618 |
| 18 meses | 5,80% | US$ 887 |
| 2 anos | 5,60% | US$ 1.151 |
Um certificado de depósito (CD) é um produto que oferece o pagamento de uma taxa de juros em troca da concordância do cliente em deixar o investimento único com um banco por um período específico de tempo. Os CDs padrão são segurados pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) por até US$ 250.000, portantoeles não podem perder dinheiro.
Uma grande desvantagem de um CD é que os titulares de contas não podem acessar facilmente seu dinheiro se surgir uma necessidade imprevista. Eles normalmente têm que pagar uma multa por saques antecipados, o que pode consumir juros e até resultar na perda do principal. “Em tempos de incerteza, a liquidez é muitas vezes fundamental.
Por que você deveria depositar US$ 5.000 em CD agora?
Para contextualizar, em 2021, quando as taxas estavam próximas das mais baixas, o CD médio nacional de 12 meses tinha um APY de apenas 0,15%. Por um depósito de US$ 5.000,esta é a diferença entre ganhar $ 250 em juros ao longo de um ano e ganhar apenas $ 7,50 no mesmo período.
Qual banco dá juros de 7% em uma conta poupança? Não há bancos que ofereçam juros de 7% em uma conta poupança no momento. No entanto, duas instituições financeiras estão pagando pelo menos 7% APY em contas correntes:Conta corrente Landmark Credit Union Premium e verificação de alto rendimento OnPath Rewards.
Considere uma retirada antecipada de um certificado de depósito se houver um CD de maior rendimento que possa render mais dinheiro. Spencer Tierney é redator de banco de consumo da NerdWallet.
Quedas de mercado e CDs
Mesmo se o mercado quebrar, seu CD ainda estará seguro. Sua taxa de juros não mudará e seu dinheiro ainda estará segurado. Mas fique de olho nas taxas de juros. Após o término do prazo do CD, você poderá descobrir que os novos CDs têm taxas mais baixas se a economia ainda estiver em dificuldades.
Ter vários CDs pode ser uma ótima maneira de diversificar seu portfólio sem sacrificar tanta liquidez. O risco é baixo e os CDs proporcionam retornos constantes. Saiba apenas que possuir muitos CDs pode impedir você de outros investimentos de alto retorno. Investir é uma parte da jornada financeira.
Contanto que você abra um CD com uma instituição financeira segurada pelo FDIC ou NCUA, seu CD estará protegido até US$ 250.000 por pessoa, por categoria de conta, em caso de falência bancária. Isso significa que você não perderá seu depósito ou juros ganhos (até o valor segurado) se o banco fechar inesperadamente.
- Credit One Bank – 5,25% APY para um CD de um ano, depósito mínimo de $ 100.000 para APY.
- Suncoast Credit Union – 5,25% APY para um CD de um ano, depósito mínimo de $ 100.000 para APY.
- Navy Federal Credit Union – 5,10% APY para um CD de um ano, depósito mínimo de $ 100.000 para APY.
A perspectiva de os bancos reduzirem as taxas do CD em 2024 significaprovavelmente é melhor investir em CDs de longo prazo para garantir as taxas mais altas de hoje– especialmente em bancos que oferecem APYs competitivos.
Para combater a inflação, a Reserva Federal aumentou as taxas de juro 11 vezes desde Março de 2022. E à medida que as taxas de juro continuaram a subir, o mesmo aconteceu com as taxas das contas de poupança e CDs de alto rendimento.
Se você comprar um CD de curto prazo com vencimento no mesmo ano em que foi comprado e ganhar US$ 10 ou mais, terá que pagar impostos sobre ele naquele ano. Se o prazo desse CD se estender por dois anos civis, você pagará impostos sobre os juros que ganhar em duas declarações fiscais consecutivas.
As contas de CD são informadas ao IRS?
Os juros do CD estão sujeitos ao imposto de renda normal, como qualquer outro dinheiro que você ganhe.O IRS exige que os investidores paguem impostos sobre a receita de juros de CD. O banco ou instituição financeira detentora do CD deverá enviar a você o Formulário 1099-INT até 31 de janeiro.
Os impostos sobre os CDs são semelhantes aos de outros tipos de receitas de juros, como os juros auferidos sobre títulos. Ambos são considerados rendimentos tributáveis e sujeitos ao imposto de renda federal, que se baseia na sua faixa marginal de imposto.
O interesse é significativo e previsível
Digamos que você coloque $ 10.000 em um CD de 5 anos com a taxa discutida acima – 4,75%.Após o término do prazo de 5 anos, você terá ganho $ 2.611 em juros para um saldo total da conta de $ 12.611. Essa é uma boa taxa de retorno para uma opção que apresenta risco essencialmente zero.
Além disso, muitas vezes você pode ganhar mais em um CD de seis meses do que em uma conta poupança de alto rendimento.Os CDs de seis meses valem a pena se você sabe que precisa fazer uma compra importante durante o ano e deseja ganhar o máximo de juros possível sobre seu dinheiro, sem colocá-lo em risco.
Isso depende de cada emissor. Na prática, porém,a maioria dos CDs é composta diariamente ou mensalmente. Quanto mais frequente for a capitalização, mais juros seus juros renderão. A frequência com que o seu CD é composto é refletida no rendimento percentual anual (APY) que o emissor do CD promete quando você compra um CD.
